2019的春天即將到來，實體經濟卻仍在寒冬中煎熬。

過去的一年，國家層面曾通過四次降準支持實體經濟，引導金融機構加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)及創(chuàng)新型企業(yè)的支持力度。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月底，銀行業(yè)貸款同比增速12．6％，全年新增人民幣貸款15．6萬億元。

一方面是貸款增速和總額的數(shù)據(jù)統(tǒng)計激增，一方面卻是中小微企業(yè)融資難上加難、貴上加貴的呼聲。當前，各銀行在執(zhí)行落實國家金融扶持政策時，出于自身金融風險等因素考慮，仍然設置了較為嚴格的放貸門檻，導致缺少抵押物、經營風險較大的中小微企業(yè)不僅難以從銀行獲得貸款，更難通過企業(yè)債券、股票等方式直接融資。

盡管國家層面多管齊下，但影響實體經濟發(fā)展的“痛點”和“堵點”猶存，我國中小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍未得到根本解決。

大數(shù)據(jù)＋AI為企業(yè)“貸”來真金白銀

如何引導金融支持中小微企業(yè)由“量變”到“質變”，真正解決融資問題？利用移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技手段創(chuàng)新金融服務，已有部分成功案例，如上海嘉定區(qū)搭建的大數(shù)據(jù)產融合作平臺就能夠為我們提供一定借鑒。

2017年，上海嘉定區(qū)經濟委員會牽頭建設了嘉定區(qū)大數(shù)據(jù)產融合作服務平臺。平臺聚合了產業(yè)、金融、政策資源，建立政府、企業(yè)、金融機構無縫對接合作機制，優(yōu)化產融信息對接周期，切實提高了金融服務實體經濟的有效性。

嘉定區(qū)大數(shù)據(jù)產融合作服務平臺

嘉定區(qū)政府相關主導部門通過借助平臺承建方、運營方金電聯(lián)行（北京）信息技術有限公司在產融領域的大數(shù)據(jù)征信評估、人工智能匹配等科技手段，緩解了銀企對接難及信息征集難的問題，并借助本地金融機構的產品創(chuàng)新及信貸機制創(chuàng)新，推動金融機構聚焦中小微企業(yè)，加大信貸力度。平臺最終形成政府、金融機構、第三方服務機構的“三位一體”服務體系，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決中小企業(yè)融資難題。

一家當?shù)厣�產制造型企業(yè)負責人表示：“今年擴建廠房急需資金，本來抱著試試看的心態(tài)在平臺上發(fā)布了融資需求，沒想到非�？旖莸貛臀覀兩暾埖搅�300萬的信用貸款，這對于企業(yè)來說真是雪中送炭”。

截至目前，平臺已與31家金融機構開展合作，匯聚了89種銀行產品，服務企業(yè)1098家，放款企業(yè)73家，貸款余額5．82億元。

金融科技風口明朗

2017年被普遍認為是Fintech元年，金融行業(yè)將觸手伸向新技術。進入2018年，在時代推動、國家鼓勵、政策引導、社會需要的背景下，金融機構開始在謀求轉型的過程中大范圍發(fā)展金融科技業(yè)務，在完成了內部效率提升、與外部交互等步驟后，逐漸向自動化、智能化趨勢發(fā)展。與此同時，螞蟻金服、京東金融、騰訊金融等幾大金融科技公司，都在進行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段服務中小微企業(yè)的有益探索。

對此，金電聯(lián)行董事長、CEO范曉忻表示，中小微企業(yè)融資難，究其原因并不是銀行不愿意給中小微企業(yè)貸款，而是銀行沒有獲取中小微企業(yè)信用狀況的有效手段，依靠傳統(tǒng)手段根本無法評估其貸款風險。金融科技的發(fā)展，幫助金融機構從系統(tǒng)上“打通筋脈”，解決信用信息不對稱的問題，并能夠通過多樣化的產品為中小微企業(yè)對癥下藥提供融資服務。

金電聯(lián)行董事長、CEO范曉忻

除上海嘉定的產融服務模式外，金電聯(lián)行更為擅長的是提供貸款企業(yè)的貸前篩查及貸中風控服務，通過綜合評估企業(yè)經營效率、企業(yè)成長性、運營穩(wěn)健性、資產規(guī)模等2000多個指標項，還原企業(yè)真實信用狀況，實現(xiàn)企業(yè)信用融資、貸后企業(yè)風險量化管理，并實時追蹤經營情況，預測貸后風險。

大數(shù)據(jù)＋AI＞1＋1

當前，人工智能雖然一片火熱，但更多冷靜聲音顯示，人工智能可做的事情還非常有限，還需要其他技術的加持。比如需要底層的大數(shù)據(jù)技術、中層的計算能力和上層的應用場景，人工智能在其中做疊加，才能發(fā)揮“神威”。只有大數(shù)據(jù)分析的底層搭建牢固，算法層、應用層才能發(fā)力。

作為一家擁有11年大數(shù)據(jù)堅實根基的行業(yè)先鋒，金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)架構中，人工智能技術扮演著什么樣的角色呢？范曉忻提出了一個有趣的觀點：不同于業(yè)界普遍認知的三層架構，金電聯(lián)行認為大數(shù)據(jù)有五層架構。其中，數(shù)據(jù)處理層除通過數(shù)據(jù)關系管理平臺進行數(shù)據(jù)治理外，還通過“數(shù)據(jù)工廠”的智能大數(shù)據(jù)生產線，讓復雜的數(shù)據(jù)處理流程自動化，生成可直接應用的數(shù)據(jù)產品；數(shù)據(jù)分析層通過AI模型開發(fā)平臺＋建模知識庫＋業(yè)務知識庫，實時建模與分析，跨領域、跨場景快速實現(xiàn)自由組合建模應用。AI與大數(shù)據(jù)的技術疊加，推動流程化系統(tǒng)向智能決策系統(tǒng)轉變，金電聯(lián)行能隨時切換金融、政務、產業(yè)等領域的應用場景，讓大數(shù)據(jù)廣泛應用更加簡單便捷。

去年8月14日，金電聯(lián)行在中美金融科技峰會中首次公布了創(chuàng)新技術體系，即通過融合大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，產生1＋1大于2的效果，助力金融行業(yè)業(yè)務流程、業(yè)務開拓和客戶服務等方面得到全面的智能化提升，并向智慧風控、智慧營銷、智慧內控、智慧管理方向邁進，這是金電聯(lián)行在金融科技領域面向未來的戰(zhàn)略布局。

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等核心技術的融合提升已是未來幾年的大趨勢，但正如目前我國氣象衛(wèi)星增加了對天氣情況科學研判的“智慧”含量一樣，“無論‘智能’路在何方，都不是一個空泛的概念，落地應用才是關鍵”，范曉忻強調。