流程管理：利用智能自動化顛覆商業(yè)模式

智能自動化不應該僅僅是將現有的人工流程自動化，彌補現有系統(tǒng)的缺點。它應該從根本上重新定義這些流程，甚至是商業(yè)模式，以達到最佳效果。

保險公司已經開始使用機器人流程自動化（RPA），這為之后的技術發(fā)展打下了堅實基礎——創(chuàng)建基于規(guī)則的具有可變化能力的虛擬勞動力。按目前的發(fā)展情況來看，他們需要在智能自動化的基礎上進行構建——虛擬勞動力可以學習并適應業(yè)務需求。這意味著用更新的人工智能技術來改善機器人流程自動化，并從預先編程發(fā)展為智能決策。

就保險行業(yè)而言，以上轉變帶來的最明顯效益將體現在客戶服務上。智能的端到端解決方案可以將前端和后臺連接起來。例如，它會讓客服訪問相關的客戶數據，或者為索賠處理人員提供建議。這一解決方案將為客戶創(chuàng)造無摩擦的體驗，在任何時間、任何設備上提供同樣高質量的客戶服務。

保險公司預計，人工智能將在未來3年徹底改變它們的業(yè)務模式。75％的保險公司高管認為，未來3年，保險公司很有可能實現任務和流程的自動化。63％的保險公司高管認為，智能技術會給保險公司帶來徹底的變革。

67％的保險公司高管認為，智能技術會幫助企業(yè)在激烈的市場競爭中脫穎而出。52％的保險公司高管認為，只有通過能夠實時生成信息的智能技術，才能實現更智能的決策。

圖2：保險公司高管對AI變革業(yè)務預判

資料來源：埃森哲報告

智能自動化不僅可以改善客戶服務，也能提高工作效率。技術熟練、經驗豐富的員工不用做可以自動化的重復性任務，而是有時間來完成更高質量的工作，專注于需要人工服務或手動操作才能完成的任務。這一轉變也會使得他們的工作變得更加有趣。

多家企業(yè)已經將智能決策應用于保險流程。比如，南非的Santam保險公司利用預測分析和機器學習來減少欺詐行為，提高運營效率。這一舉措幫助他們在前4個月節(jié)省了240萬美元，并加快了索賠處理過程。

日本壽險公司富國生命保險（Fukoku Mutual）正在利用人工智能來解釋醫(yī)療證明，并將住院時間、病史和手術程序等因素考慮在內，以決定投保人的保險費用。這一系統(tǒng)有望在兩年內將生產率提高30％，并取得可觀的投資回報率。

但以上示例并不是說明機器人流程自動化已經過時了。傳統(tǒng)的自動化形式在增強以人工智能為中心的流程方面還是能發(fā)揮作用。比如，一旦做出了智能決策，就可以利用機器人流程自動化來執(zhí)行操作。此外，它還可以節(jié)省成本，為智能自動化的進一步發(fā)展提供資金。

案例研究——智能的“第一時間損失通知”（i－FNOL）：想象一下，在早上的通勤途中，你調收音機的時候與另一輛車相撞，你可以撥打保險公司的索賠熱線，尋求相關人員的幫助，并完成基本的FNOL報告。索賠顧問會確認事故的責任方，并要求你通過手機上的應用程序上傳事故的照片。

該系統(tǒng)可以利用計算機視覺和機器學習對圖像進行分析，確認事故的發(fā)生情況，并自動安排車輛的善后方式。當你等待處理的時候，可以通過應用程序查看實時進度。

同時，另一種算法會自動對索賠進行分析。當預計的人身傷害的風險評分高達63％時，索賠處理會顯示在相關的應用程序中，由專業(yè)索賠處理人員進行審核。他們會立即聯(lián)系另一名司機，來安排車輛的維修。

數據分析：挖掘隱藏價值，以尖端科技打造創(chuàng)新產品

保險公司為了利用數據進行定價和風險管理，在技術和人員上進行了大量投資。但他們仍看重傳統(tǒng)的保險精算師，這意味著，數據并沒有得到應有的充分利用。所以，保險公司應該利用人工智能來挖掘數據中隱藏的價值。例如，以前所未有的方式查詢和可視化企業(yè)以及客戶的數據。

這樣可以打破現有價值鏈和數據豎井的局限性，在整個業(yè)務中發(fā)揮杠桿作用�？蛻舻乃髻r數據不僅僅可以用來識別欺詐行為，還可以用來設計出更好的保險產品，或者利用實時分析來預測客戶的需求并為他們推薦產品或服務。

例如，蘇黎世保險集團正在與EagleEye Analytics合作，使用其Talon預測分析系統(tǒng)。機器學習算法產生實時評分，以便更好地為理賠管理、定價、承保等方面的決策提供信息。

保險公司應該不僅僅關注自己的數據集，還可以關注外部或公共的數據集，才能實現持續(xù)的增長，開辟新的收入來源，推動商業(yè)模式的創(chuàng)新。

人工智能將幫助保險公司從大數據中獲得更豐富的洞察力，甚至可能開辟新的收入來源。55％的保險公司預計，利用人工智能進行數據分析，會給他們帶來額外的效益。52％的保險公司預計，人工智能可以幫助他們增加收入。

圖3：保險公司高管對AI價值預期

資料來源：埃森哲

未來，人工智能將改變保險公司組織、運營和發(fā)展業(yè)務的方式。他們將利用這一技術來降低成本，推動創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)造更好的體驗。通過調整人力資源和運營模式，同時實施嚴格的指導方針，保險公司可以更好地應用人工智能技術。

最重要的一點在于，人工智能不是站在人類的對立面，而是作為一種工具，幫助人來提高工作效率。人工智能技術正在不斷發(fā)展，如果將它應用于保險行業(yè)，勢必會推動這一傳統(tǒng)行業(yè)的改革浪潮。