03支付企業(yè)的海外征途

近年來，由于境內(nèi)第三方支付市場(chǎng)競爭激烈，支付機(jī)構(gòu)出海漸成趨勢(shì)。

阿里這邊，螞蟻金服在亞洲和歐美的出海戰(zhàn)略有所不同。

在亞洲主要是“技術(shù)分享＋當(dāng)?shù)睾献骰锇椤蹦Ｊ�，與合作伙伴共同打造當(dāng)?shù)匕嬷Ц秾�，使這些金融欠發(fā)達(dá)的新興市場(chǎng)國家發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，快速進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代。

早在2015年2月，螞蟻金服就在印度打下一個(gè)重要楔子，收購了與螞蟻金服和阿里巴巴模式類似的Paytm，在隨后不到兩年的時(shí)間里，將之扶植為印度最大的移動(dòng)支付公司。

螞蟻金服國際事務(wù)資深總監(jiān)郟航曾表示：“本地合作伙伴往往更了解當(dāng)?shù)乇O(jiān)管、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況和金融相關(guān)行業(yè)發(fā)展背景。發(fā)展中國家的監(jiān)管政策變化可能比較多，我們需要及時(shí)應(yīng)對(duì)和做出調(diào)整，確保合規(guī)�！泵鞔_指出了在當(dāng)?shù)刂苯訉?duì)接商戶實(shí)際上是不現(xiàn)實(shí)的。

一方面成本和投入難以把控，另一方面對(duì)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)也過于陌生，在這樣的情況下，對(duì)當(dāng)?shù)睾献骰锇榈男枨笫呛糁�欲出的。正是由于這一客觀現(xiàn)實(shí)，也給了諸多對(duì)接當(dāng)?shù)氐妮o助型公司的生存空間。

而在歐美澳新與日韓泰等中國人出境游熱門地，則主要是“跟隨出境游客腳步，同時(shí)服務(wù)當(dāng)?shù)厣虘艉椭袊�游客”的模式，讓中國游客在這些國家不用再兌換外幣，直接用人民幣結(jié)算。這一過程的實(shí)現(xiàn)則需要借助于聚合支付解決方案提供商，也就是我們俗稱的“第四方支付”。

一開始我們提到的RiverPay便是這一領(lǐng)域內(nèi)的佼佼者，他們存在于第三方支付與商戶之間，通過自身的技術(shù)開發(fā)和商戶資源，對(duì)接商戶與第三方支付企業(yè)。RiverPay的智能支付及清算讓中國消費(fèi)者在海外輕松支付人民幣，而商戶則可以美金、加幣、歐元、英鎊等主流貨幣收款。

相比國內(nèi)支付行業(yè)千分之幾的微薄利潤，跨境支付業(yè)務(wù)通過幣種間的匯差獲得的利潤率可能達(dá)到2％到3％。這一現(xiàn)實(shí)也進(jìn)一步加快了阿里移動(dòng)支付的海外之路。

再來看騰訊集團(tuán)。

在用戶數(shù)量上，微信因其強(qiáng)社交屬性在國內(nèi)早已成為裝機(jī)必備的國民應(yīng)用，作為第一個(gè)突破10億月活的應(yīng)用程序，在活躍用戶的數(shù)量上一直遙遙領(lǐng)先。

但2018年5月，阿里的Q4財(cái)報(bào)公布顯示，支付寶的活躍用戶已達(dá)到8．7億。隨后，9月份時(shí)支付寶再次公開其用戶數(shù)量，表示又新增了2億用戶，這意味著支付寶也緊隨其后，成為又一家突破了10億人大關(guān)的應(yīng)用程序。

然而值得注意的是，根據(jù)阿里Q4財(cái)報(bào)，支付寶的8．7億活躍用戶中，中國用戶僅占5．52億，這與微信的活躍用戶幾乎全部來自國內(nèi)有著極大不同。

不得不承認(rèn)的是，由于基因差異，社交起家的騰訊相較電商起家的阿里，在第三方支付市場(chǎng)天生就處于劣勢(shì)地位。

另外，由于微信本身的社交屬性，會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐纳缃卉浖�企業(yè)構(gòu)成心理壓力。這也對(duì)騰訊集團(tuán)的海外征途造成了不小的困擾。據(jù)一位螞蟻金服的高管透露，在韓國，螞蟻金服投資并成立合資公司的Kakao，騰訊占股10％，但最終選擇和螞蟻金服合作支付業(yè)務(wù)，“中國周邊國家的社交軟件企業(yè)對(duì)微信會(huì)有戒心，這也是我們能和kakao達(dá)成合作的關(guān)鍵因素�！�

盡管如此，騰訊卻從未停下對(duì)海外支付探尋的腳步。騰訊的海外支付市場(chǎng)布局最早可以追溯到2010年，時(shí)年騰訊向俄羅斯Digital Sky Technologies（DST）集團(tuán)注資3億美元，并建立長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。而DST集團(tuán)則是印度電商平臺(tái)Flipkart和打車應(yīng)用Ola的投資方。

2015年底，騰訊進(jìn)一步加快了海外支付的布局，微信支付直接宣布向境外商家開放跨境支付功能，即微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結(jié)賬時(shí)讓收銀員掃描微信錢包中的二維碼，輸入密碼即可實(shí)現(xiàn)人民幣支付，而系統(tǒng)將自動(dòng)用外幣與境外商家結(jié)算。如今已經(jīng)在臺(tái)灣、香港、日本、韓國、泰國、澳大利亞、新加坡、美國、新西蘭等20多個(gè)國家和地區(qū)迅速覆蓋并普及。

除了兩位巨頭，諸多小而美的輔助型科技公司也在不斷地填補(bǔ)著空缺地帶，發(fā)揮著不可或缺的作用。

還是以RiverPay為例，其最大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)是擁有自主研發(fā)的POS機(jī)和支付系統(tǒng)集成技術(shù)，在無需改變商家內(nèi)部信息系統(tǒng)的情況下，在極短的時(shí)間內(nèi)快速與市場(chǎng)上80％的主流商家ERP系統(tǒng)對(duì)接，同時(shí)可兼容海外信用卡和第三方支付。

看上去似乎只是一個(gè)細(xì)小的點(diǎn)，但這一痛點(diǎn)的解決極大促進(jìn)了中國移動(dòng)支付巨頭和當(dāng)?shù)厣虘糁�間的對(duì)接。試想一下，如果沒有這樣的聯(lián)結(jié)工具，那海外商戶如果想接入支付寶和微信，那就需要先更換一套系統(tǒng)。對(duì)成熟的高端商戶而言，這其中的成本是雙向的。一方面是舊系統(tǒng)中沉淀有諸多有價(jià)值的數(shù)據(jù)，另一方面則是新系統(tǒng)的接入還需要更多的成本投入，除此之外員工的熟悉程度也是一大隱性成本。

而RiverPay的出現(xiàn)則完美解決了這一問題，也讓移動(dòng)支付的出海征途變得更加順暢。

以上，我們分別以阿里和騰訊集團(tuán)的海外發(fā)展及戰(zhàn)略路線為討論主體，同時(shí)討論了輔助型科技公司的現(xiàn)狀，旨在全方位立體地展示中國支付企業(yè)的海外征途。

但與各家企業(yè)的快速發(fā)展相對(duì)應(yīng)的，海外支付領(lǐng)域中仍有一些阻力現(xiàn)實(shí)存在著。除了上文提到的信用卡使用習(xí)慣，據(jù)金融法律專家、香港大學(xué)教授道格拉斯·華納預(yù)測(cè)，中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭要拓展海外市場(chǎng)，各國監(jiān)管制度的不統(tǒng)一或成最大障礙。從資金結(jié)算的安全性到大數(shù)據(jù)處理，在沒有統(tǒng)一主管機(jī)構(gòu)的亞洲，必須做到符合各國和地區(qū)各自不同的監(jiān)管制度。

另外，中國的應(yīng)用程序存在遭到中國政府審查數(shù)據(jù)的可能性，其他國家的消費(fèi)者對(duì)此抵觸感很大。安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所亞太地區(qū)金融科技主管詹姆斯·勞埃德認(rèn)為，“（電子結(jié)算在中國的普及）在很大程度上是因?yàn)橄�費(fèi)者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的期待值較低。向海外移植并不容易”。

但正如馬克思主義基本原理所說明的那樣，“新生事物總是不可戰(zhàn)勝的”。代表著先進(jìn)生產(chǎn)力方向的移動(dòng)支付必將找到適合的方式，或是尋找當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椋�或是加�?qiáng)信用背書，或是增加數(shù)據(jù)保護(hù)的透明性，以良好運(yùn)轉(zhuǎn)的商業(yè)社會(huì)為基礎(chǔ)，通過種種優(yōu)化途徑，解決一個(gè)又一個(gè)痛點(diǎn)，進(jìn)而在全球范圍內(nèi)服務(wù)更多居民，達(dá)成更方便的移動(dòng)支付。

04大數(shù)據(jù)切入生活，全球視野強(qiáng)化金融服務(wù)

事實(shí)上，對(duì)企業(yè)而言，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)除了可以使其收取一定的服務(wù)費(fèi)之外，該業(yè)務(wù)還有另外一個(gè)更重要的戰(zhàn)略價(jià)值，那就是消費(fèi)數(shù)據(jù)的產(chǎn)生源頭。

大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)沉淀后將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值。用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)分布、消費(fèi)偏好將對(duì)商戶企業(yè)起到強(qiáng)有力的決策參考價(jià)值。

而另一方面從個(gè)人用戶的角度來說，更多的數(shù)據(jù)則意味著更加個(gè)性化的消費(fèi)推薦，將節(jié)省大量的篩選時(shí)間。

事實(shí)上支付寶現(xiàn)在也不是純支付平臺(tái)，在游客出境旅游的過程中也會(huì)針對(duì)性地發(fā)出很多海外購物的優(yōu)惠以及網(wǎng)紅店之類的信息。這種“導(dǎo)流營銷＋支付”的一站式模式是未來趨勢(shì)。據(jù)了解RiverPay也在著手準(zhǔn)備相關(guān)工作，在其商業(yè)規(guī)劃中，除了最大可能滿足華人在境外的支付需求，還將憑借從支付場(chǎng)景積累的交易數(shù)據(jù)，為商戶提供包括會(huì)員管理、用戶畫像與分析、目標(biāo)消費(fèi)群體推廣等高附加值的精準(zhǔn)營銷解決方案，最終形成基于大數(shù)據(jù)的一站式“支付＋營銷”環(huán)流平臺(tái)。

這些例子都說明了消費(fèi)數(shù)據(jù)的重要價(jià)值。

另一方面，從國家的角度出發(fā)，海外支付更是有著重要的戰(zhàn)略地位。

黨的十九大報(bào)告提出，我國對(duì)外開放的大門不僅不會(huì)關(guān)閉，還會(huì)越開越大，這展示了我國堅(jiān)定推進(jìn)對(duì)外開放進(jìn)程的堅(jiān)定信心和決心。針對(duì)這一新的開放特征，必須強(qiáng)化面向全球的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以及海外支付、結(jié)算和清算等服務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)資本市場(chǎng)對(duì)外開放和資本項(xiàng)下的自由兌換，促進(jìn)人民幣國際化，使我國資本市場(chǎng)逐漸成為國際金融要素配置資產(chǎn)的開放場(chǎng)所，形成與我國經(jīng)濟(jì)影響力相適應(yīng)的資本市場(chǎng)影響力。

在“貿(mào)易大國向貿(mào)易強(qiáng)國轉(zhuǎn)變”的需求下，海外支付的服務(wù)體系扮演著至關(guān)重要的角色。

文／IT爆料匯