1970年，美國人在醫(yī)療保健上的支出為745億美元——相當于今天的4480億美元。到2017年，由于醫(yī)療保險和醫(yī)療救助的存在，患者、醫(yī)療服務(wù)提供商以及制藥公司各方在醫(yī)療保健方面的支出已飆升至3．5萬億美元。

根據(jù)非營利性機構(gòu)平價醫(yī)療委員會的數(shù)據(jù)，想要維持美國醫(yī)療體系正常運轉(zhuǎn)，總共需要60億筆保險交易（比2016年增加了12億筆）。這意味著，每分鐘新增保單近11450件。

對于保險公司來說，整個醫(yī)療保險體系較為復(fù)雜。而人工智能（AI）技術(shù)的介入，能否幫助保險業(yè)控制不斷上升的成本，處理大量復(fù)雜繁瑣的工作呢？動脈網(wǎng)編譯了福布斯發(fā)布的相關(guān)文章，力求深度解析“人工智能＋醫(yī)療保險”的發(fā)展前景。

首先，人工智能可以幫助保險公司降低成本。埃森哲最近的一項研究顯示，通過簡化管理流程，保險公司可以利用人工智能技術(shù)，在18個月內(nèi)節(jié)省70億美元。具體來說，對于100名全職員工，如果僅僅是將日常任務(wù)自動化，健康保險公司就可以節(jié)省1500萬美元。

此外，人工智能可以幫助保險公司改善消費者的整體健康狀況。安永會計師事務(wù)所 的醫(yī)療數(shù)據(jù)和分析咨詢主管Christer Johnson表示：“我們可以看到，越來越多的保險公司開始對人工智能進行投資，他們這樣做是為了給客戶帶來更好的體驗，不斷改善患者的健康結(jié)果。”

健康保險公司已經(jīng)意識到了人工智能技術(shù)的潛力，并且已經(jīng)有所行動。埃森哲的一項調(diào)查顯示，72％的醫(yī)療保險公司高管表示，投資人工智能將是他們明年的三大戰(zhàn)略重點之一。

雖然醫(yī)療保險行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者們還是著眼于長期的成本節(jié)約效果以及改善患者健康，但人工智能已經(jīng)對整個行業(yè)產(chǎn)生了一定影響。具體來說，科技帶來的轉(zhuǎn)變可分為以下四個領(lǐng)域。

AI聊天機器人：人機互動新模式開啟個性化體驗

作為中國最大的保險公司，眾安保險提供了醫(yī)保申請、福利查詢、醫(yī)療索賠等服務(wù)。而客戶可以直接與人工智能聊天機器人溝通。數(shù)據(jù)顯示，客戶有97％的時間都在與人工智能聊天機器人互動。只有遇到最棘手的問題時，才會咨詢?nèi)斯た头��?/p>

未來，基于人工智能的客戶互動將成為普遍情況，而不是個例。麥肯錫的一份報告顯示，到2030年，聊天機器人將成為大多數(shù)保險客戶的主要接觸對象。與2018年相比，人工客服將減少70％至90％。

埃森哲的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，68％的保險公司已經(jīng)在其業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域使用聊天機器人。通過使用人工智能來管理客戶互動，健康保險公司每年可以節(jié)省20多億美元。

Premera Blue Cross的創(chuàng)新和戰(zhàn)略投資副總裁Torben Nielsen表示：“醫(yī)療保險客戶越來越適應(yīng)這種人機互動的模式。我們對用戶體驗做了大量研究之后發(fā)現(xiàn)，越來越多的人非常樂于采用這種技術(shù)解決方案，而不是直接與人進行溝通�！�

Premera是太平洋西北地區(qū)最大的健康保險公司，擁有近220萬名會員。2017年，該公司推出了Premera Scout，這是一款全天候的聊天機器人，可以幫助客戶快速獲取索賠、福利和其他Premera服務(wù)的信息。

Torben Nielsen解釋道，“會員們想要的是一種個性化的體驗。人工智能讓我們能夠獲取復(fù)雜的數(shù)據(jù)，并以更個性化的方式從中獲得價值�！�

信諾（Cigna）和Humana等大型醫(yī)療保險公司也在利用機器人來提供服務(wù)。信諾推出了Answers聊天機器人，它可以使用自然語言處理來理解和回答150多個常見問題，并提供個性化的福利信息。由于推出了Answers聊天機器人和Digital One Guide服務(wù)平臺，在2017年，信諾的客戶滿意度上升了20％。

盡管目前機器人主要處理基本的客戶互動，Torben Nielsen預(yù)計，“未來，機器人將訪問客戶的個人健康信息，并找出被忽略的醫(yī)療保健漏洞。最終，它們可以為客戶提供定制的、數(shù)據(jù)驅(qū)動的健康指導(dǎo)�！�

機器學(xué)習(xí)：更快、更智能的索賠管理，減少醫(yī)保欺詐行為

麥肯錫的一項研究顯示，每10起醫(yī)療保險索賠中，保險公司通常會將8起列為醫(yī)療保險欺詐行為。這意味著，多達80％的索賠必須由理算員進行審核，這一過程會耗費大量的時間、金錢和人力。

然而，人工智能正在改變整個保險業(yè)的索賠處理方式，因為算法能夠在幾秒內(nèi)就發(fā)現(xiàn)異常，而不需要幾天、幾周或幾個月的時間。

“多年來，接受還是拒絕索賠，主要是基于處理系統(tǒng)中硬編碼的既定規(guī)則，”安永會計師事務(wù)所的Johnson解釋說，“現(xiàn)在技術(shù)人員開始嵌入更多的機器學(xué)習(xí)模型，這些模型可以考慮多種因素，而不是僅僅依靠硬性、快速的規(guī)則�！�

美國反保險欺詐聯(lián)盟表示，在將人工智能技術(shù)引入保險業(yè)的過程中，欺詐檢測是投資最多的領(lǐng)域之一。在2016年，超過75％的保險公司使用機器學(xué)習(xí)算法來識別醫(yī)療保險欺詐行為。

更快的欺詐檢測意味著更快的處理過程。一項由保誠集團牽頭的新加坡試點項目證明：人工智能將處理索賠的時間縮短了75％，曾經(jīng)花了九天時間處理的索賠現(xiàn)在只需2．3秒就能解決。

然而，Johnson發(fā)現(xiàn)，由于受到多種因素的限制，比如收集、整理來自醫(yī)院、醫(yī)生辦公室和藥店等不同地方的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，索賠處理中的人工智能自動化比許多人想象中要慢。

預(yù)測分析：準確預(yù)測疾病發(fā)生，提早做好預(yù)防措施

許多大型保險公司正在探索，如何利用人工智能解決方案，來預(yù)防疾病的發(fā)生。同時，它們也投資于科技初創(chuàng)企業(yè)，計劃利用其創(chuàng)新分析技術(shù)。

例如，2017年，Premera Blue Cross投資了Cardinal Analytx。這家醫(yī)療人工智能初創(chuàng)企業(yè)由斯坦福大學(xué)孵化，它可以利用預(yù)測模型，在患者生病或者出現(xiàn)其他身體緊急情況之前，推薦干預(yù)措施。

Torben Nielsen表示：“Cardinal Analytx能夠非常準確地預(yù)測出患者何時會出現(xiàn)嚴重的健康問題，從而避免一些重大且棘手的事情。同時，這一技術(shù)也可以幫助我們降低成本�！�

同樣，信諾也投資了Prognos，該公司將人工智能用于實驗室診斷。通過分析擁有140億份醫(yī)療記錄的數(shù)據(jù)庫，Prognos可以預(yù)測客戶最有可能什么時候去急診室，或者進行髖關(guān)節(jié)、膝關(guān)節(jié)置換，還可以提前三個月準確診斷出抑郁癥。

早期干預(yù)有很多益處，特別是對于慢性病患者來說。Christer Johnson引用疾病預(yù)防控制中心的研究說：“目前，大約75％的醫(yī)療支出與慢性疾病有關(guān)，如非終末期癌癥和糖尿病。”

Johnson進一步解釋道，“基于各項指標的預(yù)測分析，比如患者在線搜索癥狀信息或拜訪專家等，可以預(yù)測即將發(fā)生的負面事件。通過及早采取干預(yù)措施，保險公司可以提前提供相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)。”

“對于患有慢性疾病的人來說，有了人工智能，他可以即時收到提示，然后向醫(yī)療服務(wù)提供者或保險公司尋求幫助。我們可以看到，如果在正確的時間尋求幫助，那么患者的參與度可以提高800％以上。”Johnson說到。

遠程信息技術(shù)：基于客戶行為的保險模式成未來趨勢

在2014年，美國前進保險公司推出了一款手機應(yīng)用程序，用于其Snapshot項目。通過人工智能對數(shù)百萬個超速、急剎車或開車時發(fā)短信等數(shù)據(jù)點的分析，該應(yīng)用程序可以為遵章守法的駕駛員提供降低保費的服務(wù)。好事達、State Farm和Nationwide等大型保險公司也根據(jù)遠程數(shù)據(jù)提供了類似的激勵措施，為客戶節(jié)省了數(shù)十億美元的保費。

在這一過程中，汽車保險公司也節(jié)省了數(shù)十億美元的事故賠償費用。相關(guān)研究表明，車輛遠程信息技術(shù)可以減少60％的超速事件，對于年輕司機來說，這一技術(shù)可以讓大型事故發(fā)生率降低35％。

鑒于可穿戴傳感器的普及，比如Fitbit以及通過智能手機追蹤健康數(shù)據(jù)等，基于客戶行為的保險模式似乎是醫(yī)療保險的必然選擇。

Torben Nielsen表示：“我們可以看到，一些保險公司已經(jīng)開始嘗試這種模式。比如，針對運動步數(shù)的獎勵措施�！�

2018年，美國保險巨頭恒康保險宣布將停止承保傳統(tǒng)人壽保險，只銷售通過智能手機和可穿戴設(shè)備追蹤健康數(shù)據(jù)的 “互動式”保單。這家保險公司的首席執(zhí)行官Brooks Tingle向《紐約時報》解釋說：“人們活得越久，我們賺的錢就越多�！�

但是，Torben Nielsen強調(diào)，“在健康保險領(lǐng)域，基于客戶行為的保險模式還處于早期發(fā)展階段。目前，行業(yè)相關(guān)人員還無法確定，是否應(yīng)該將這種模式進一步推廣�！�

就消費者而言，他們似乎非常愿意用個人數(shù)據(jù)換取更便宜的保險。Troubadour Research對1194名美國消費者進行了調(diào)查，近一半的人表示，他們愿意向醫(yī)療保險公司提供自己的生物特征數(shù)據(jù)，以換取保費折扣。

當大型健康保險公司正關(guān)注基于行為的保險模式時，一些保險技術(shù)初創(chuàng)公司已經(jīng)研發(fā)了相關(guān)的產(chǎn)品。

BioBeats和FitSense正利用人工智能技術(shù)，對健身可穿戴設(shè)備生成的數(shù)據(jù)進行處理，以提供個性化的員工健康計劃。其他AI醫(yī)療保險初創(chuàng)公司也在不斷創(chuàng)新，推出更加個性化的產(chǎn)品，比如Collective health、Bind和Oscar。

Torben Nielsen認為，“這些科技公司會使所有的醫(yī)療保險公司及其客戶受益。創(chuàng)業(yè)公司進入醫(yī)療保險市場會帶來積極的影響，因為他們帶來了新的思維，這讓我們能夠真正深入了解我們的核心競爭力是什么，并確保我們開發(fā)的醫(yī)療產(chǎn)品是適應(yīng)未來趨勢的。”

最終，向個性化的轉(zhuǎn)變會從根本上改變健康保險公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。長久以來，保險公司的承保范圍都是基于使用統(tǒng)計抽樣構(gòu)建的風(fēng)險池�，F(xiàn)在，人工智能可以幫助他們實時挖掘大量數(shù)據(jù)集，預(yù)測單個消費者（而非群體）的健康狀況。

Torben Nielsen表示：“自然語言處理、機器人技術(shù)、機器學(xué)習(xí)——這些人工智能技術(shù)不僅可以幫助保險公司提高效率，也可以為消費者創(chuàng)造更好的體驗，讓他們過上更健康的生活。”