未來車險與自動駕駛 2020年～2030年是自動駕駛發(fā)展的黃金十年，各大車企的L3量產車有望在2020年～2021年逐漸推出。隨著L3及以上級別自動駕駛系統(tǒng)的引入和法律的逐步健全，如今各個車險公司，對于自動駕駛系統(tǒng)參與的車險費率評定也在進行深入地研究探討。根據埃森哲調查顯示，絕大多數（68％）的保險公司正在計劃或已經在開發(fā)新的車險產品。 也許傳統(tǒng)保險公司未必能夠獨自完成，需要汽車制造商的技術支持與配合。2019年特斯拉宣布涉足保險行業(yè)，雖然很多業(yè)內人士并不看好這一舉動，但從長遠考慮，汽車制造商確實擁有數據和技術上的優(yōu)勢。

對于未來自動駕駛系統(tǒng)參與的車險費率評定，不僅需要對自動駕駛系統(tǒng)產生的數據進行合理的選擇和分析，還可以建立一種車險費率和實際汽車駕駛的反饋機制。此外，在尚未完全普及自動駕駛的這段時間里，依然還有諸多外界因素需要考慮。 目前，影響自動駕駛車險產品落地的因素，筆者認為主要有三：法律法規(guī)。法律法規(guī)制約著自動駕駛技術的落地，同時也制約了自動駕駛車險產品的推出。日本Aioi保險公司之所以能夠盡快推出相關產品，也是由于日本從今年4月起開始實行新的《道路交通法》，正式為自動駕駛L3汽車的上路提供了法律保障，并規(guī)定如果駕駛員能夠快速回復手動駕駛，則可在自動駕駛過程中使用手機等。數據積累。搭建精準車險費率評定模型，需要大量的數據。而數據的積累也是時間的積累。由于缺乏數據積累，難以搭建精準模型，完善的自動駕駛車險產品開發(fā)并非一日之功，應用落地還處于初級階段。數據隱私。數據是自動駕駛車險產品落地的關鍵因素，車險費率評定更離不開用戶駕駛數據的收集，在這方面存在嚴重的個人隱私問題；由于各地的法律不同，可使用的數據范圍也各有不同。筆者認為，數據隱私是制約多數國家自動駕駛車險產品落地的最重要因素。 

從此次日本Aioi保險公司免除自動駕駛模式下的保險費用的舉動，可以初步窺見自動駕駛對未來車險行業(yè)的影響已經悄然而至。 國內車險行業(yè)的發(fā)展與挑戰(zhàn) 我們車險行業(yè)也相對于歐美國家發(fā)展較晚，在Telematics車險方面的產品也是近兩年才開始出現，而且市場占有率極低。然而，未來面對自動駕駛技術發(fā)展的新機遇，我們也擁有獨有的優(yōu)勢與機會。 互聯(lián)網發(fā)展迅速。依靠我國近年在大數據、人工智能技術及互聯(lián)網技術方面的發(fā)展，再加上龐大的人口數，在技術與數據方面擁有很大的優(yōu)勢，從而有望取得較快發(fā)展。新事物接受度高。正如機器人和自動駕駛方面的技術發(fā)展一樣，我國民眾對新興事物的總體接受度。此外，相比于歐美日發(fā)達國家，中國消費者對于數據隱私的訴求相對較低。面對新型車險產品，中國的市場接受度必定不會讓人失望。

最后 自動駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車的方式，同樣它也將改變我們投保車險的方式。 自動駕駛的到來導致車險費用下降，對于大多數用戶來說也許是件開心的事情。越多使用自動駕駛功能，或用戶駕車技術越好，則獲得越多的保險優(yōu)惠；還能夠通過保險公司的安全駕駛建議，改善不良駕駛行為等等。 然而，車險費用下降了就代表使用自動駕駛汽車的費用下降了么？也許并不是。另一方面，自動駕駛事故責任的認定也許會給我們帶來其他損失。直到實現完全駕駛，我相信車險費率還會經歷相當長期且復雜的變化過程。本文只探討了車險費率的問題。關于自動駕駛的車險還有許多極具挑戰(zhàn)性的問題，例如正確鑒定事故原因，區(qū)分自動駕駛事故中是人為操作不當，還是系統(tǒng)問題等等。