近日，善診聯(lián)合安心保險、RGA美國再保險公司聯(lián)合開發(fā)了一款老年醫(yī)療保險產(chǎn)品，并已在水滴保平臺正式發(fā)售。這款針對60歲以上老年人群體的百萬保額、保障全面的醫(yī)療保險的上市，填補了該年齡段人群全面醫(yī)療保障市場的空白。

此次發(fā)布的國內(nèi)首款80歲可保的老年醫(yī)療保險，打破了老年群體購買醫(yī)療險的年齡限制，不僅60歲以上可保，最高還接受80歲老人投保，并可續(xù)保至100歲。同時還實現(xiàn)了100種常見重疾基礎(chǔ)保障＋不限病種的保障升級，以及最高可達400萬的保額。與此同時，因為有精準(zhǔn)風(fēng)控技術(shù)的支持，此款產(chǎn)品還給出了更親民的定價，極大程度地提高了保障杠桿。

互聯(lián)網(wǎng)大健康平臺善診為何會和保險行業(yè)合作？其底層邏輯是怎樣的？開發(fā)老年醫(yī)療險到底有怎樣的價值？帶著這些疑問，動脈網(wǎng)對善診的保險產(chǎn)品相關(guān)負責(zé)人進行了專訪。

供需失衡，老年全面健康保障何去何從？

《光明日報》報道稱，人一生中超過80％的醫(yī)療費用發(fā)生在60周歲以后，老年人群是對醫(yī)療資源和健康保障需求最旺盛的群體。而目前，針對60歲以上老年人的保險產(chǎn)品基本為防癌險，市場上的全面醫(yī)療保險絕大部分購買年齡上限為60周歲。而善診的醫(yī)療大數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示：60歲以上的老年人，住院原因是癌癥的占比僅有不到15％，還有85％的老年醫(yī)療風(fēng)險并沒有保險公司愿意“分擔(dān)”。

顯然，老年人除了防癌險和單病種保險外，還需要更加全面的醫(yī)療保險，而保險供給端缺少產(chǎn)品與之匹配。60歲以上老年人整體發(fā)病風(fēng)險高、個體健康狀況差異大，為避免承擔(dān)高額的賠付風(fēng)險，只能一刀切地將他們歸為“次標(biāo)準(zhǔn)體”規(guī)避可能帶來的賠付損失。細思原因，保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，缺乏60歲以上老年人準(zhǔn)確的健康情況和患病風(fēng)險分析能力，難以進行合理的產(chǎn)品設(shè)計和定價。

由此可見，只有真正深入了解老年群體，掌握他們的健康狀況，才有可能突破老年健康險開發(fā)困局。自2014年成立起，善診始終深耕中老年健康服務(wù)領(lǐng)域，基于多年健康服務(wù)經(jīng)驗的研究與沉淀，提出了“雙60”概念，即60歲以上的老年人中，有超過60％的人健康風(fēng)險仍處于可控狀態(tài)，完全具備獲得相對全面醫(yī)療保障的條件，剩余人群也有很大比例可以進行報銷型重疾險保障。

一直以來被忽略的是，除了平均健康風(fēng)險水平高，老年群體的個體風(fēng)險差異非常明顯。中青年健康指數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)偏差極小，老年群體則“千人千面”，用平均值來做風(fēng)險控制的傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)邏輯顯然不適用于60歲以上群體。正是這一突破性的發(fā)現(xiàn)，為老年醫(yī)療險帶來了從開發(fā)邏輯層面上的顛覆。

精準(zhǔn)風(fēng)控＋健康服務(wù)，突破老年健康保障市場困局

如果可以通過精準(zhǔn)風(fēng)控手段對每一位投保人進行健康狀況評估，以個體風(fēng)控代替一刀切的群體風(fēng)控，是否就能在60歲以上群體中找到那60％可被保障的人群呢？善診的Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎＋健康服務(wù)體系給出了全流程解決方案。

“Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎”是該款保險產(chǎn)品能開發(fā)上市的決定性因素。善診保險項目負責(zé)人告訴動脈網(wǎng)，“Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎就是老年健康風(fēng)控的實現(xiàn)載體。這款風(fēng)控引擎基于善診長期對國內(nèi)中老年人群進行健康服務(wù)的經(jīng)驗和醫(yī)學(xué)研究成果打造，由醫(yī)學(xué)、大數(shù)據(jù)、保險精算三個團隊共同研發(fā)，是善診對分布全國的老年人群進行長期研究和隨訪成果的一個沉淀�！�

善診有一支非常專業(yè)的研究團隊，既有多名醫(yī)學(xué)博士和海外專家組成的醫(yī)學(xué)研究團隊，又有保險精算和大數(shù)據(jù)算法研發(fā)團隊。只有這樣一支高水平、立體的團隊，再加上善診長期在中老年人健康服務(wù)領(lǐng)域的沉淀積累，才能打造出“Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎”這樣能突破老年人健康風(fēng)險困局的產(chǎn)品。Alpha風(fēng)控引擎的出現(xiàn)真正使老年醫(yī)療險的大規(guī)模推廣成為了可能。

善診同時擁有覆蓋全國的“ECO－Wellness健康服務(wù)體系”，可以為保險行業(yè)提供覆蓋全國31個省，200多個城市的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。“ECO－Wellness健康服務(wù)體系”不僅在前端風(fēng)控發(fā)揮作用，同時也對產(chǎn)品全周期風(fēng)險控制產(chǎn)生影響。

據(jù)了解，這款老年醫(yī)療險接入了業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的P－PE（PostponePhysicalExamination）后體檢風(fēng)控模式，不在投保前強制體檢，而是通過“后體檢”激勵的模式，對優(yōu)選體投保人的保障范圍和保額進行調(diào)整。這樣既不增加消費者購買保險的門檻，又對符合精準(zhǔn)風(fēng)控條件的老年人給予更全面的百萬級保障。這款保險的P－PE服務(wù)也由善診提供并與Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎聯(lián)動。

在精準(zhǔn)風(fēng)控引擎的幫助下，善診可進一步圈定可保人群，同時配合覆蓋全國的健康服務(wù)體系，使老年全面醫(yī)療險的問世成為可能。

精準(zhǔn)風(fēng)控技術(shù)發(fā)力，撬動老年健康保障藍海市場

中國人口老齡化進程非常之快，據(jù)統(tǒng)計，截至2018年，中國60歲以上老年人數(shù)量已達2．49億人（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局）。

同時，根據(jù)《中國老齡化與健康國家評估報告》顯示，到2040年，中國60歲及以上老年人在全人口中的構(gòu)成比將達到28％（4．02億），因此，老年健康險行業(yè)在未來不僅會有極大的市場需求，而且是一個藍海市場。

善診用“大數(shù)據(jù)風(fēng)控＋健康服務(wù)體系”重構(gòu)了老年醫(yī)療保險產(chǎn)品的設(shè)計邏輯，同時用精準(zhǔn)風(fēng)控引擎讓老年投保人的一對一風(fēng)險預(yù)測成為可能，為老年醫(yī)療保險產(chǎn)品全流程創(chuàng)新賦能，也為破局老年健康險這一藍海市場打開了一個缺口。

項目負責(zé)人同時透露，善診作為老年醫(yī)療險的開拓者和破局者，未來將利用精準(zhǔn)風(fēng)控技術(shù)＋健康服務(wù)體系能力為整個保險行業(yè)賦能，與行業(yè)合作推出更多的老年醫(yī)療險產(chǎn)品。希望能夠協(xié)助社會構(gòu)建完善的老年醫(yī)療保障體系，為老年人提供更多保障，為“健康老齡化”做出貢獻。