智能駕駛被嚴(yán)管，不讓車(chē)企吹“*公里0接管”后，敢不敢上“智駕險(xiǎn)”正演變?yōu)榧夹g(shù)實(shí)力的衡量標(biāo)尺。五一假期開(kāi)始前，小鵬汽車(chē)推出了一年239元的“全場(chǎng)景不限次智駕險(xiǎn)”，為五一購(gòu)車(chē)黃金周添了一把火，小鵬在五一假期的大定數(shù)據(jù)超過(guò)1萬(wàn)臺(tái)。前幾天，在保險(xiǎn)巨頭伯克希爾哈撒韋公司的活動(dòng)上，公司高管稱(chēng)，當(dāng)“自動(dòng)駕駛”真的到來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)制會(huì)隨之轉(zhuǎn)變。但現(xiàn)在，還是根據(jù)駕駛?cè)说腻e(cuò)誤率來(lái)計(jì)算保單和保費(fèi)。全球保險(xiǎn)業(yè)的態(tài)度都很明確，現(xiàn)階段的“智能駕駛”，并不能改變傳統(tǒng)以駕駛?cè)诉^(guò)錯(cuò)為主的責(zé)任認(rèn)定模式。這一點(diǎn)車(chē)企也心知肚明，但是當(dāng)“智駕”的營(yíng)銷(xiāo)被監(jiān)管，沒(méi)有什么能比“智駕險(xiǎn)”更能給消費(fèi)者信心了。尤其是，成本的大頭還不需要車(chē)企來(lái)承擔(dān)。

智駕險(xiǎn)的進(jìn)化

在“智能駕駛”改口“輔助駕駛”前，就有不少車(chē)企試水智駕險(xiǎn)。2019年，長(zhǎng)安推出了國(guó)內(nèi)第一份面向消費(fèi)者的自動(dòng)泊車(chē)使用責(zé)任險(xiǎn)，覆蓋多款主力車(chē)型。其中，如果消費(fèi)者在沒(méi)有誤操作的情況下，使用APA自動(dòng)泊車(chē)系統(tǒng)導(dǎo)致的事故，損失將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，最高賠付金額為55萬(wàn)元。由于只針對(duì)自動(dòng)泊車(chē)功能，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，這并能不算是真正意義上的智駕險(xiǎn)。去年10月，極越推出了面向智駕全場(chǎng)景的“智駕保”，條件是在極越官方合作的保險(xiǎn)渠道購(gòu)買(mǎi)新車(chē)保險(xiǎn)，可免費(fèi)獲贈(zèng)一年。

去年11月，鴻蒙智行旗下的問(wèn)界、享界、智界宣布試行“智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益”，一年4000元（第一年免費(fèi)贈(zèng)送），權(quán)益上限是300萬(wàn)和500萬(wàn)元。鴻蒙智行要求，出事前必須在智駕狀態(tài)（沒(méi)有退出），必須自己的車(chē)是主責(zé)方，并且是由商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付。華為智駕險(xiǎn)的嘗試一出，輿論上引起了廣泛的討論，也不乏質(zhì)疑的聲音。其中一點(diǎn)是，智駕只要在事發(fā)前退出就無(wú)責(zé)。也就是，需要車(chē)主“及時(shí)”接管。但“及時(shí)”是一個(gè)模糊的概念，當(dāng)這個(gè)及時(shí)已經(jīng)來(lái)不及避免事故的時(shí)候，智駕險(xiǎn)也就不起作用了。

在五一假期之前，小鵬推出了“智能輔助駕駛安心服務(wù)”。與鴻蒙智行的最大不同在于，小鵬NGP退出5秒內(nèi)仍可享受權(quán)益。價(jià)格為239/年，最高可賠付100萬(wàn)元。不過(guò)，用戶(hù)需要在官方渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者續(xù)保才能購(gòu)買(mǎi)智駕險(xiǎn)。此外，車(chē)損低于1萬(wàn)元 額外賠800元。大于1萬(wàn)元的額外賠車(chē)損的10%。也就是說(shuō)，智駕過(guò)程中一旦發(fā)生事故，能拿到車(chē)企宣稱(chēng)的至高上百萬(wàn)元的補(bǔ)償，至少要有定損千萬(wàn)以上的損失。不管權(quán)益如何變化，智駕險(xiǎn)發(fā)展到今天，本質(zhì)上就是一個(gè)補(bǔ)充險(xiǎn)。一位保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人士評(píng)價(jià)道，本身新能源汽車(chē)賠付率高，保費(fèi)居高不下已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，這已經(jīng)為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。“車(chē)企去推這個(gè)智駕險(xiǎn)，更像是給消費(fèi)者一個(gè)心理上的安慰，因?yàn)檎嬗惺鹿手饕�還是要靠車(chē)險(xiǎn)。”

免費(fèi)的往往是最貴的

智駕險(xiǎn)主要分為兩個(gè)場(chǎng)景：一是泊車(chē)，二是上路。目前，鴻蒙智行與小鵬是唯二兩家場(chǎng)景全覆蓋的智駕險(xiǎn)。以問(wèn)界的“智駕險(xiǎn)”為例，泊車(chē)功能出險(xiǎn)，可以選擇用智駕險(xiǎn)或者車(chē)險(xiǎn)，如果用智駕險(xiǎn)的話，上限是5萬(wàn)元。如果是行駛過(guò)程的出險(xiǎn)，必須先走車(chē)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)出完后，超出部分才由“智駕險(xiǎn)”賠。小鵬的智駕險(xiǎn)賠償要求是系統(tǒng)退出五秒內(nèi)并且人員無(wú)錯(cuò)誤操作，賠償范圍是1萬(wàn)元內(nèi)的區(qū)間內(nèi)補(bǔ)償800元，1萬(wàn)元以上的區(qū)間內(nèi)賠償商業(yè)險(xiǎn)超限部分，也就是需要先走車(chē)主自己的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。

雖然車(chē)企把智駕險(xiǎn)當(dāng)“福利”贈(zèng)送，或者像小鵬一樣，設(shè)定了一個(gè)很低的價(jià)格，可消費(fèi)者仍然需要承擔(dān)一個(gè)隱形的成本。那就是，“智駕險(xiǎn)”如果出險(xiǎn)，就要先走車(chē)主自己的車(chē)險(xiǎn)，這勢(shì)必會(huì)帶來(lái)第二年保費(fèi)的上漲。這個(gè)上漲的部分，是消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)。我們也詢(xún)問(wèn)了相關(guān)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士，他們說(shuō)，案例并不明確時(shí)，不能說(shuō)具體會(huì)漲多少錢(qián)，但預(yù)計(jì)，如果車(chē)主“不小心”的話，預(yù)計(jì)會(huì)在1000元-2000元左右。雖然每一家都喊出了“至高賠償*百萬(wàn)元”的口號(hào)，可試想一下，如果一個(gè)事故車(chē)險(xiǎn)都覆蓋不了，那得捅出多大的簍子？真到那個(gè)時(shí)候，車(chē)主需要付出的代價(jià)，遠(yuǎn)不是幾百萬(wàn)賠償能cover的。

事實(shí)上，不光是國(guó)內(nèi)車(chē)企，遠(yuǎn)在大洋彼岸的特斯拉，也在想盡辦法鼓勵(lì)用戶(hù)更多的使用“輔助駕駛”。因?yàn)樘厮估�在美�?guó)自營(yíng)的保險(xiǎn)，正在指向促進(jìn)FSD的成交與使用。今年2月，特斯拉在美國(guó)上線推出針對(duì) FSD 用戶(hù)的保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，車(chē)主在車(chē)輛激活 FSD 系統(tǒng)并保持 90 分以上安全評(píng)分的前提下，最高可獲得 7 折-8 折的保費(fèi)減免。雖然FSD跟特斯拉自營(yíng)的保險(xiǎn)沒(méi)有綁定，但有特斯拉用戶(hù)透露，想要保費(fèi)更便宜，就必須開(kāi)通FSD，因?yàn)椴婚_(kāi)通的話沒(méi)法拿到更高的安全駕駛評(píng)分。

FSD在美國(guó)的價(jià)格是訂閱模式每月99美元，買(mǎi)斷價(jià)格8000美元。俗話說(shuō)得好，背著抱著一邊沉。抑或，買(mǎi)的精不如賣(mài)的精。在L3落地之前，“智駕險(xiǎn)”并不能解決當(dāng)下階段事故責(zé)任不清的問(wèn)題。毫不夸張的說(shuō)，由于車(chē)企在這個(gè)過(guò)程中，既當(dāng)裁判又當(dāng)選手，消費(fèi)者更容易遇到理賠難的問(wèn)題。而這，已經(jīng)是特斯拉在探索自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中驗(yàn)證過(guò)的。所以，“智駕險(xiǎn)”的意義并不在于“險(xiǎn)”，更多是為促進(jìn)成交服務(wù)，以及刺激更多用戶(hù)使用。因此，有了“智駕險(xiǎn)”的用戶(hù)并不代表可以放心大膽地用“輔助駕駛”。因?yàn)椋�任何形式的代價(jià)和成本，都是消費(fèi)者在承擔(dān)。

作者丨曼達(dá)

       原文標(biāo)題 : 智駕險(xiǎn)：漲費(fèi)容易，賠付難